婚姻走到盡頭，除了情感斷裂，最常見的爭點就是 離婚財產分配。
很多人以為離婚後財產就要「一人一半」，但實務上並非如此。尤其是「婚前買房、婚後一起還貸款」的情況，常常讓當事人搞不清楚：房子到底算誰的？繳的貸款能不能要回來？
本文將帶你掌握：
● 離婚財產分配的法律基礎
● 婚前財產 vs. 婚後財產怎麼區分
● 婚後還房貸，算誰的？
● 幫配偶繳房貸，能要回來嗎？
● 房子增值部分，要不要分？
● 實務上需要準備哪些證據
一、離婚財產分配的基本概念
在台灣，夫妻財產如果沒有另外約定，會適用法定財產制。當婚姻關係結束時，法律設計了一個制度：夫妻剩餘財產分配請求權（《民法》第 1030-1 條）。
簡單來說，該制度保障了對婚姻有貢獻的一方，計算方式如下：
- 分別計算雙方「婚後財產扣除婚後債務」後的淨值。
- 計算出雙方淨值的差額。
- 差額的一半 → 可由財產淨值較少的一方向對方請求分配。
※ 重點提醒：離婚財產分配不是直接把所有財產一刀切，而是針對差額進行分配。
二、婚前財產 vs. 婚後財產，差在哪？
| 婚前財產 | 結婚前就擁有的財產（例如：房子、存款、股票）。婚前財產不計入剩餘財產分配的差額計算。 |
| 婚後財產 | 婚姻存續期間取得或累積的財產（例如：薪水、購置的車子、投資帳戶累積的資產），列入分配。 |
| 排除項目 | 繼承或其他無償取得（受贈）之財產，即使發生在婚後，原則上仍自剩餘財產分配計算中排除。 此外，慰撫金（精神賠償）亦屬排除項目，原則上不納入剩餘財產分配計算。 |
房子若為婚前取得並登記在一方名下，房屋本體原則屬婚前財產；但婚後用薪資清償之房貸，屬婚後財產的付出，會反映在剩餘財產分配的試算上。
三、婚後還房貸，算誰的？
實務上，法院會區分「房屋所有權」與「貸款償付」：
- 房屋本體：若是婚前取得並登記在一方名下，屬於該方的婚前財產，原則上不參與分配。
- 婚後房貸清償：若婚後用薪資所得（屬於婚後財產）持續清償該筆房貸，這部分支出會影響到剩餘財產的計算。
這代表，即使房子是婚前買的，但另一方若在婚後有實際繳貸款，法院會認定對婚姻共同生活或財產淨值增加有貢獻。
四、幫配偶繳房貸，能要回來嗎？
實務上，配偶清償他方房貸會從兩個角度評估：
1. 代償債務請求（《民法》第 1023 條）
《民法》第 1023 條規定：「夫妻之一方以自己財產清償他方之債務時，雖於婚姻關係存續中，亦得請求償還。」
- 正常家計分工：有法院認為，配偶間以薪資繳房貸，屬於婚姻分工與共同生活費用的支出。若金額屬於一般生活開銷範圍，未必會支持返還。
- 金額過高、明顯代償：如果一方長期替對方繳納大額房貸，金額明顯超出家庭生活開支的合理範圍（例如一次性代償數百萬元），法院可能傾向於認定為代為清償債務，支持返還。
2. 剩餘財產分配的公平考量（實務常見）
若無法主張代償請求全部返還，該繳款事實仍是重要的論據：
公平性酌減或增給：法院審理剩餘財產分配時，可以審酌「夫妻婚姻生活之協力、貢獻」等因素，依《民法》第 1030-1 條第 2 項酌減或增給分配額。因此，婚後付出的房貸，可以作為請求分配更公平份額的依據。
影響婚後財產淨值：繳房貸會減少該方的婚後結餘（薪水變少了），但卻讓配偶的婚前房產淨值增加。
五、房子增值部分，要不要分？
另一個常見問題是：「房價漲了，離婚時要分嗎？」
- 婚前財產的增值（自然增值）：不分配
房子若屬於婚前財產（結婚前就取得或婚後繼承/受贈），則房價因為市場行情等因素而上漲的增值部分（稱為原物價值變動），不屬於可分配的剩餘財產。 - 婚後財產的增值：可能不會納入分配
如果是婚後購買的房屋發生增值的情況，因為增值於否不一定跟婚姻生活的貢獻有關，因此有法院認為不用納入分配，但如果可以明確證明曾值的情況，是可以明確連結是婚姻生活的貢獻的話，就可以納入分配。
六、離婚財產分配的實務提醒
1.必備證據
充分的證據是保障自身權益的基礎：
- 貸款紀錄：房貸繳款明細、銀行轉帳紀錄（證明是誰、何時繳納）。
- 不動產資料：房屋權狀、不動產登記謄本（確認取得時間、登記名義人）。
- 財產清單：銀行存摺、薪資單、投資帳戶對帳單（計算婚前與婚後財產的淨值）。
2.合約註記與事前釐清
- 父母贊助頭期款：父母資助頭期款多屬「無償取得（贈與）」，原則上不列入剩餘財產分配；惟應釐清贈與對象（僅對子女或對夫妻雙方）與性質（贈與或借貸）。建議保留贈與契約或借據與金流證明，避免日後被視為夫妻共同的婚後所得或引發爭議。
- 財產約定：夫妻間可簽訂「分別財產制契約」或「約定財產制契約」，事前釐清財產歸屬，避免適用法定財產制衍生的爭議。
3.常見迷思：
「一起繳房貸＝房子一人一半」是錯誤的。
法院的判斷重點在於：房子何時買、登記在誰名下、婚後用誰的錢繳款，並依剩餘財產分配原則精算差額。
離婚財產分配，遠比單純「平分財產」複雜得多。它是精算婚前與婚後財產淨值、扣除債務後的差額，並考量公平性來決定。
婚前買房、婚後還貸款，涉及財產性質（婚前 vs. 婚後）、繳款證據、家務協力與公平考量等多重要素。因此，建議當事人及早整理證據、確認財產來源，必要時尋求專業律師協助，才能在離婚財產分配中，最大程度地保障自己的合法權益。